Или за кожата на един кредитополучател

Тези дни политици и банкери ни проглушиха ушите с разните "нововъведения" по отношение на кредитите. Едните се правеха на много загрижени, а другите се "дърпаха" от кумова срама. Всъщност цялата дандания е просто един театър. От типа с ЕРП-тата - казват, че искат ДКЕВР, че искат 50% увеличение, от ДКЕВР почват да се правят на силни и накрая склоняват "само" на 10%, което е било и първоначалната идея. Точно така играят и политиците с последните идеи за реформи в закона за банките.
Какво излезе от всичките тези изприказвани и изписани думи и предложения.
Почвам с примерите - имате ипотечен кредит - съществуващ. Дори и да приемат закона с предложените изменения - вас това не ви засяга - ще продължават да ви дерат кожата по старите правила (които не са много по-различни от новите всъщност).

Хайде другия пример - нямате кредит, взимате що-годе добра заплата и искате да си обзавеждате собствен дом, а не да се мъкнете от един хазаин на друг. Решавате да си купите жилище с кредит. Имате два избора - единият е по... познахте - старите условия - ако в един момент спрете да изплащате кредита, освен че ви взимат жилището, оставате и да дължите една добра сума за цял живот. Вторият вариант - мислите за бъдещето и искате, ако нещо се закучи, поне да се отървете само с отнемането на имота. Майната им на вноските, които сте правили до момента. Умно, но само за вас. Отивате в банката и оттам ви казват - нямате проблеми, но щом сте умни, ние пък сме хитри, а освен това сами си пишем законите. Ще ви дадат кредит, но... максимум до 50% от стойността на жилището към момента, освен това лихвата ще е по-височка... Колко точно по-висока, никой не казва засега.  И ако сте оптимисти - теглете кредит при тези условия.

Защо са високи лихвите в България? Ами защото рискът за банките бил по-висок. Или поне това все ни обясняват "финансисти" като Левон и Хърсев.  Пълни глупости, ако питате мен...
Банката е винаги защитена - поне със сега действащите закони, а не виждам скорошна промяна в полза на хората. Давам пак пример. Теглите кредит за 10 години. Плащате да речем 3 от тях и оставате без работа. За чия сметка остава т.нар. "лош кредит". Ами за много други хора, но не и за банката. Първо - ако кредитът е ипотечен, ви взимат жилището. Второ - остатъкът ви го лепват на вас, на поръчителите ви, на децата ви, на внуците и т.н. Върху този остатък продължават да текат лихви, така че банката ще си вземе нейното все някога. Къде е и какъв точно е рискът за нея? Че не можете да си погасявате кредита навреме? Банката не иска това.

Имате проблемен кредит и решавате все пак да сте изрядни. Отивате в банката и искате някакво договаряне. Греда. Първо от банката ви казват, че за да искате това, трябва кредитът ви да е обслужен - т.е. да не дължите към момента непогасени вноски. Второ - искате гратисен период - примерно сте преценили, че ще ви трябват от 3 до 6 месеца, за да си стъпите на краката и да продължите да го изплащате. Ами... пак греда. Няма такава опция. Има една, през която по време на този гратисен период си плащате само лихвите, ама ако това е помощ за човек без работа в момента - здраве му кажи.

Продължаваме с вариантите. Искате рефинансиране - т.е. да изтеглите кредит, колкото да покрива остатъка и да го разсрочите във времето с цел по-ниски вноски. Познахте - греда. Искат ви от един до трима поръчители. Идете ги намерете, както се напариха хората. Освен това за отпускането на новия кредит се начисляват наново такси, таксички и т.н. и сметката е пак в плюс, ама за банката... И на консултанта, който ви движи нещата. Решавате да теглите кредит от друга банка, за да рефинансирате настоящия. Отивате, ама само докато кажете, че искате да го рефинансирате и ви изглеждат с насмешка, преди да ви откажат. Определено им става ясно защо го правите - човек току-така не си сменя банката. И... изчерпахме опциите. Банката просто не си иска парите - тя иска вие да продължавате да дължите. Това е... Както искате така си го наречете - зависимост, робство...

Един куриоз. Не си плащате кредита. Изпадате в просрочие. Почват да ви текат лихви за просрочието - масово в размера на целия кредит, а не само върху просрочената вноска. И тези лихви са от порядъка на 15% до 20% в зависимост от банката. Знаете ли колко е лихвата, ако ви дадат на частен съдебен изпълнител? 11% в момента. Има дори  потребителски кредити с по-висока лихва. Излиза, че за вас е по-изгодно да ви осъдят, отколкото да дължите на банката. Е - разбира се, ако нямате нищо на ваше име.

Закон за фалита на физически лица. Логиката е, че щом юридическо лице има право на фалит, то и човек би трябвало да е равноправен. В края на краищата банката да си поеме наистина риска за безконтролно отпуснатите кредити и да си оправи финансовата дисциплина. По време на бума на кредитирането съм виждал опашки от цигани пред банкови консултанти - те сметките си не плащат, че кредита ли? Ама им отпускаха - за да си вземат комисионите служителите. А сега казват, че щяла да се срути банковата система... Пълни глупости! Банковата система ще се срути, ако банките продължават да работят по досегашните правила (или по-скоро без нормални такива). Нашите банки не са като чуждите - те не инвестират, не въртят парите на вложителите в различен бизнес - те печелят от разликата в лихвите на кредитираните и вложителите. Ако в един момент се окаже, че просто няма желаещи за кредити - няма и откъде да дойдат доходите. А това е неминуемо - след бума на изтеглени кредити при управлението на Тройната коалиция (което между другото е едната от причините за широко рекламирания добър стандарт), сега проучване е показало, че близо 60% от хората НИКОГА не биха теглили кредит. Краткосрочната политика на банките да дерат кожи в момента е добра, но дългосрочно - кожите си имат край.

Та да обобщим: "народните" представители внасят предложения за промяна в условията на банките. Внасят едни откровено малоумни предложения обаче, с които изобщо не облекчават милионите българи с кредити, включително и бъдещите такива. Банките започват да "реват" на висок глас, докато зад гърба си потриват ръце, че за пореден път са симулирали благосклонност.
Лихвеният процент щял да се определя пазарно, а не едностранно. Вярвате ли го? Аз не... Лихвата щяла да бъде следствие на разните индекси - ЛИБОР, СОФИБОР и други бор и/или комбинация между тях. Че те самите индекси са съвкупност от различни критерии. И излиза, че банките ще правят комбинации между комбинациите. Ами гениално. Забравете за падането на лихвите. Между другото - лично мнение - очаквайте нисходяща тенденция в цените на имотите. Точно за това говори поведението на банките.

Лошото е друго. Всеки иска да си изплаща кредита. Това е логично, това е нормално, това е и правилно и така трябва. Взел си заем - връщаш го. Проблемът е, че банките се държат като едни лихвари-мошеници - дори в заложните къщи си има ясни правила - залагаш телефона си, взимаш една сума, ако не я върнеш - взимат ти телефона и точка. Дали от заложната къща ще успеят да го продадат, кога и за колко пари - това си остава техен риск. Да не говорим, че дори и те ще ти влязат в положението, ако се договориш нещо. При банките това не само го няма, ами и ти променят условията по договора в движение. Вдигат ти безбожната лихва, дори без да те уведомят, не ти предлагат решения за затрудненията ти и какво ли още не.

И това всичко е само по отношение на ипотечните кредити. За потребителските и т.нар. "бързи" кредити е още по-голяма каша. За кредитите, изтеглени в друга валута и плащани в левове - също.

А най-лошото е, че банките си имат лоби в парламента, а кредитирания от тях народ - не.

Решението? Лично според мен, повече акъл, по-добра преценка, никакво доверие на банки и (не знам как ще стане) по-голям контрол върху политиците. Клише е, но в крайна сметка те са там, за да се грижат за цял един народ, а не само за шепа партийни спонсори. И не си мълчете!