БНБ и банките остро възразиха срещу идеите и вече взети заеми да могат да се предоговарят по новите правила

Новите условия за предсрочно погасяване на жилищни ипотечни кредити без неустойка може да важат и за стари договори, сключени преди приемането на промените в Закона за потребителския кредит. Депутатите ще мислят до последно дали да допуснат предоговаряне на условията по вече взети заеми. Промените в закона бяха одобрени на второ четене в бюджетната комисия в НС късно вечерта в четвъртък.

Както "Сега" писа, законопроектът предвижда изрична забрана за събиране на неустойка при предсрочно погасяване на жилищен ипотечен кредит, ако длъжникът вече е платил поне 12 месечни вноски. Ако кредитът е погасен преди изтичане на този срок, законът допуска обезщетение до 1% от размера на погасената сума. Бюджетната комисия реши и този, и останалите текстове от закона да важат само за новите договори. Депутатът от БСП Румен Гечев, който е съвносител на промените, обаче счита за допустимо за неустойките да се позволи предоговаряне и на старите договори.

"В голяма част от съществуващите договори за жилищни ипотечни кредити няма изрично уредени текстове за дължими неустойки при предсрочното им погасяване. Тоест за тях новият закон на практика ще важи. Обмисляме дали това да не важи и за стари договори с изрично включени клаузи за неустойки. В този случай те ще трябва да бъдат предоговорени", обясни Гечев. Според него именно наказателните такси закрепоставят длъжниците към банката, от която са взели парите, и осуетяват рефинансирането от друга банка при по-добри условия.

Депутатите от левицата Георги Атанасов и Борис Цветков са предложили още по-крайно решение - за предоговаряне на всички потребителски кредити на база на новите промени. Подобно решение би засегнало милиони договори, изтъкна председателят на бюджетната комисия Йордан Цонев от ДПС. Предложението доведе до смут в залата и коментари, че това ще е недопустим прецедент за придаване на обратна сила на закон. От БНБ изразиха опасения, че ако България допусне подобно решение, може да стане обект на наблюдение от Европейския комитет за системен риск. Малко вероятно е обаче пълното предоговаряне на кредитите да бъде одобрено и в пленарната зала, коментираха депутати. Окончателното приемане на закона е насрочено за вторник.

И централната банка, и банковият сектор реагираха като цяло остро на готвените промени. Един от най-спорните моменти е новата методика за определяне на променливия лихвен процент, която цели да защити кредитополучателите от субективните и едностранни промени, одобрявани от банките. Текстовете предвиждат лихвата да се състои от два елемента - референтен лихвен процент и фиксирана добавка. Добавката не може да се променя едностранно от банката, а само със съгласието на длъжника. Променливата част от лихвата пък трябва да е базирана на един от пазарните индекси LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR или индикатори, следени от БНБ и националната статистика, или комбинация от тях. Проблемът с този модел е, че той може да доведе до увеличаване на лихвите при недостатъчно добра методика. В кризата EURIBOR падна на ниски нива и се очаква да расте с възстановяването на икономиката. Така при фиксирана добавка лихвата ще расте. В този случай банките могат да предложат на клиента предоговаряне на заема и намаляване на фиксираната добавка. При обратен сценарий - в който променливата част на лихвата пада, банката няма как да убеди клиента в обратното - да увеличи фиксираната добавка. Според вносителите законът защитава интереса на потребителите, но и дава достатъчна гъвкавост на банките да преценят как точно да съставят формулите.

 ПРОМЕНИ

Сред другите важни промени в законопроекта е забраната за събиране на банкови такси за действия, свързани с управление и усвояване на кредита. Аргументите на вносителите са, че това са присъщи за дейността на банката по предоставяне на кредита услуги и за тях не следва да се плаща допълнително. Първоначално бе предвидено да бъде премахната и таксата за одобрение на кредитите, но този текст отпадна след настояване на банките. Аргументът е, че част от кандидатите за заем се отхвърлят, а за тях са направени разходи. Новост е и предвиденото задължение за банките да предоставят избор при ипотечните жилищни кредити - дали длъжникът да отговаря с цялото си имущество при невъзможност за покриване на дълга, или обезпечението да се ограничи само до стойността на съответния продаден или иззет имот. И тук банките изтъкнаха, че това ще доведе до по-високи лихви за заемите, при които обезпечението се ограничава само до ипотекирания имот, но депутатите настояха, че кредитополучателят следва да има избор и сам да реши. След приемането на закона и потребителските кредити под 400 лева ще се отпускат по правилата му. Досега те бяха извън регулацията на закона