Бъдещето е на индивидуалните схеми

Застраховките все повече се превръщат в спасение на българина от лошата здравна система. Уникални здравни продукти на българския пазар, които покриват лечение на рак, трансплантации и други тежки медицински манипулации в чужбина, могат да намалят кампаниите за набиране на средства за болни деца и възрастни. Някои от полиците са достъпни и за масовия потребител, докато други са по-скъпи, показва проверка на “Труд” сред всички около 30 компании на пазара.

Срещу месечна премия от 17,81 евро потребителите на възраст между 19 и 64 г. могат да сключат застраховката

“Best Doctors”
в “Алианц”. За децата до 18 г. цената е по-ниска - 7,07 евро. Застраховката може да се ползва до 85-годишна възраст, но след навършване на 65 г. премията скача на 28,80 евро на месец. Продуктът осигурява лечение на тежки заболявания в 430 болници в САЩ и Европа, като има покритие до 1 млн. евро за една застрахователна година и до 2 млн. евро за целия период. Застраховката покрива лечение на злокачествени новообразувания, байпас на коронарната артерия, смяна на сърдечна клапа, неврохирургия, трансплантация на органи от живи донори и на костен мозък.

Условие

за сключване на полицата е потребителят да няма някое от заболяванията, покрити от нея. Покритието започва да важи след 6-месечен “период на изключване”, като застраховката е валидна само ако заболяванията са проявили симптомите си или са диагностицирани след изтичане на този период. Покритието не важи, ако застрахованият е живял извън България повече от 91 дни. Не се покриват разходи за лечение у нас.
Лечение в чужбина се покрива и от друга застраховка на “Алианц” - “Здраве Голд”. Тя обхваща болнично лечение на много широка гама от заболявания в цял свят с изключение на САЩ, а при допълнително заплащане - извънболнична помощ и др. Застрахователните лимити за основните планове са различни - за най-ниския план лимитът е 500 000 евро, а за най-високия - 2 250 000 евро. Премията по застраховката започва от 600 евро на година или разходът излиза по около 100 лв. на месец. Обичайният продукт за покриване на болнични разходи, който ползват клиентите на “Алианц”, (на средна възраст около 40 години), струва около 1300 евро на година.
Продуктът за лечение в чужбина на “Булстрад Живот” се нарича

“Premium”
Застраховката покрива разходи по лечение в 70 000 лечебни заведения във всяка точка на света. Клиентите могат да избират между четири нива на териториален обхват, а също и четири модула на застрахователно покритие - базово, сребърно, златно и платинено. Обезпечават се покрития от 150 хил. евро до 2 млн. евро на година. Цената за индивидуална застраховка на клиент, който е на възраст от 30 до 40 г., за лечение в Европа може да варира от около 700-800 евро до около 1800-2000 евро за година, обясниха от компанията.
Продуктът “Premium” покрива и по-тежки процедури като трансплантация на органи, радиотерапия, химиотерапия, онкология. Някои заболявания и процедури, посочени в общите условия, са изключени от обхвата на застраховката, например когато лечението е покрито от НЗОК.
“Този текст касае случаите, в които на застрахованото лице вече е оказана медицинска помощ, покрита от НЗОК, например извършена му е операция по клинична пътека”, обясниха от компанията.
Лечение в чужбина както на леки, така и на тежки заболявания като рак, инфаркт, инсулт, предлага и застрахователна компания “Уника”. Нейният продукт се нарича

“Здраве и ценност”
и се предлага в два териториални обхвата - за европейските държави (включително азиатската част на Турция и Русия) и за целия свят (без изключение). Застраховката покрива разходи за прегледи, изследвания, болнично лечение, рехабилитация, лекарства и др., като потребителят избира сам здравното заведение, в което да се лекува. Лимитът на покритие по европейския здравен план е
2 177 000 евро за година, а по световния - 2 721 000 евро. Максималната възраст за сключване на застраховката е 64 години, а вноските могат да се плащат и месечно. Ако клиент на 30 години избере европейския здравен план и плаща премията на 12 вноски, месечният разход ще е 130,54 евро. Застраховката започва да действа два месеца след сключването . Договорът може да се прекрати, ако плащането на премията се забави повече от 15 дни.
Оригинален продукт за родния пазар предлага и компанията “МетЛайф”.

“МедикАсист”
покрива обезщетения при диагностициране на едно от 32 тежки заболявания, при операция, прием в болница и други подобни събития, а също и услугата “Телемедицина”. Тя представлява предоставяне на второ медицинско мнение, диагностика и предписване на лечение чрез онлайн консултация с лекари, практикуващи в четири от най-добрите университетски болници в САЩ. Застраховката “МедикАсист” се предлага в три варианта на покритие - сребърен, златен и платинен. При сребърния план например обезщетението при тежки заболявания е 10 000 лв., а при платинения - 30 000 лв. За клиент на възраст 32 г., който избере платинен план на покритие със срок от 10 години, годишната вноска е 1167,90 лв. За гражданин на 23 г., който избере сребърен план със срок от 5 години, вноската е 264 лв. на година.

Стандартните продукти струват 30-40 лв. на месец
Между 30 и 40 лв. средно на месец (т.е. към 350-500 лв. на година) струват стандартните индивидуални здравни застраховки. Цената обикновено зависи от лимита на плащане и покритията, включени в полицата.
Стандартно компаниите на пазара предлагат три нива на покритие - базово, оптимално и луксозно, като по отношение на услугите, включени в тях, има разлики между компаниите.
Продуктът на “Уника” например е на три нива, като покритите лимити са сравнително високи. За извънболнично лечение при най-високото ниво лимитът е 5000 лв., при средното - 2500 лв., а за най-ниското - 1000 лв. При болничното лечение сумите са от 10 000 лв. до 50 000 лв. Ако жена на 30 г. има полица за болнична, извънболнична помощ и медицински средства с най-високото ниво на покритие, тя ще получи два допълнителни пакета - за рехабилитация и бременност, като за това ще плати 798,09 лв. на година, което значи месечен разход около 65 лв. Ако клиентът е на 45 г., годишния разход за него ще е 622,06 лв., посочиха от компанията.
Клиентите на “Съгласие” предпочитат най-често средния пакет, при който месечната премия варира от 28 лв. до 52 лв. Застрахованите в дружеството трябва да са на възраст от 14 г. до 65 г., а за по-възрастни компанията предлага допълнителни условия.
Три нива на покритие предлага и дружество “Виктория” за лица от 0 до 65 г. Луксозното покритие за болнична помощ (без лимит), извънболнично лечение и възстановяване на разходи излиза по 41 лв. на месец, ако се плаща на 12 вноски. Базовото покритие на същия пакет услуги излиза 27 лв. на месец.
Компанията “ОЗОК Инс” също предлага медицинска застраховка с три нива на покритие - основно (1500 лв. лимит на година), оптимално (3000 лв.) и пълно (10 000 лв.). Цената на пакет с оптимално покритие за година за дете на 15 г. е 268 лв., за възрастен на 35 г. - 347 лв., а за човек на 60 г. - 440 лв.
От “Булстрад” обясниха, че продуктът им “Здравна грижа” е по-изгоден, ако се сключи групово. Например ако има около 100 застраховани, при най-ниското покритие премията е около 100 лв. годишно на човек, което прави по около 8 лв. на месец. При по-високи лимити цената се повишава до около 300 лв. При болнично лечение застрахователят поема съответно максимум до 5000, 10 000 и 20 000 лв. в зависимост от избрания пакет.
В застрахователно дружество “България” ориентировъчната месечна премия за групов договор за около 50 души при здравни пакети за извънболнична, болнична помощ и възстановяване на разходи при средно ниво на покритие е 26 лв. месечно.
ДЗИ предлага застраховката “Комплексна медицинска помощ”. Полица с цена 30-40 лв. на месец (т.е. 360-480 лв. на година) например включва профилактика веднъж годишно, извънболнична и болнична помощ у нас до 3000 лв., както и таван на разходи за лекарства и медицински транспорт до 200 лв. плюс още 200 лв. за зъболечение.
“Евроинс - Здравно осигуряване” пък предлага пет различни пакета по индивидуална здравна застраховка с различно ниво на покритие. Най-евтиният е с годишна премия от 150 лв. В него компанията поема разходи за извънболнична и болнична медицинска помощ в размер до 350 лв. (поотделно) на година. При най-луксозния пакет цената скача на 500 лв. Няма предвидени лимити за извънболничното и болничното лечение.
FiHealth предлага продукт с четири нива на покритие - минимално, основно, пълно и луксозно. Лимитите за извънболнична помощ са съответно 2000, 5000, 10 000 и 20 хил. лв. За болнично лечение лимитът за основен пакет е 7500 лв., за пълен - 15 000 лв. и за луксозен - 30 000 лв. От компанията не посочиха примерна цена на продуктите си.
Здравната застраховка на “Дженерали” може да се ползва от граждани на възраст от 2 месеца до 65 години. От компанията не посочиха примерни цени и застрахователни лимити на продуктите.

Някои болести са извън обхвата
Ако човек сключи стандартна застраховка, той може да разчита застрахователят да плати за допълнителни медицински услуги в България извън тези, които се поемат от здравната каса или държавата. Най-често се предлагат профилактика, извънболнично, болнично лечение и лекарства до определени суми.
Част от компаниите имат колцентрове, които избират най-подходящия лекар вместо пациента. Обикновено продуктите са в два варианта - като абонамент или чрез покриване на разходи. В първия случай лечението се осъществява от лекари или болници, с които застрахователната компания има договор, докато във втория клиентът може да избере сам лечебното заведение, а компанията постфактум възстановява разходите. За месечните вноски по застраховките се ползва данъчно облекчение.
Най-важните елементи от застраховката са включените в пакета здравни услуги, лимитът на плащане на застрахователя и премията. При някои продукти лимитите, които се поемат от застрахователя, са твърде ниски - например 500 лв. за болнично лечение на година.
Задължително трябва да се прегледат и общите условия. Там се посочват рисковете, които не се покриват. Много от застраховките например не покриват тежките заболявания и процедури като хемодиализа, трансплантация на органи и клетки, а някои - лечението на онкологични заболявания и кардио- и неврохирургични операции. Традиционно в пакетите не влизат спешната помощ, психичните заболявания, лечението на СПИН, болести, причинени от алкохолизъм и др. Част от компаниите все пак не са изключили всички тежки заболявания, но плащанията по тях са ограничени до застрахователния лимит. Част от разширените продукти за доболнична помощ включват и по-скъпи изследвания като скенер, ядрено-магнитен резонанс, ангиография, радиоизотопни изследвания и др.
За да не загуби защитата си по застраховката, човек задължително трябва да плаща вноските навреме. Компаниите обикновено имат толеранс от 15-30 дни, но през този период не носят отговорност за настъпили рискове. Обикновено застраховките са по-евтини, когато се сключват групово. Най-често продуктите могат да се ползват от граждани до 65 г., но има и изключения.

Ще има подем на пазара
След въвеждането на изискването здравноосигурителните дружества да бъдат застрахователни, този пазар определено ще има известен подем, коментира Андрей Александров от “Алианц”.
“Например в нашата компания в рамките на тази година планираме да увеличим продуктовата база и да имаме продукти, които са насочени към по-масовия сегмент. У нас има пазар, който не е реализиран и тепърва ще се разгърне, тъй като нивото на държавното здравно осигуряване не е такова, каквото ни се иска”, коментира той.
След промяната в статута на здравноосигурителните компании продуктите станаха по-разнообразни, твърди Александров.
“Всяка компания има различен подход по отношение на клиентите, които са здравноосигурени. Някои дружества искат да направят продукта по-евтин и намират начин да се комбинират различните покрития. Други могат да направят продукта изцяло независим от здравноосигурителната система. В този случай клиентът има право на избор къде да се лекува, като ползва списък с лечебните заведения, с които работи застрахователната компания”, посочи Александров.
Бъдещето е на индивидуалните схеми
Пазарът на здравно застраховане в Европа е разнообразен, защото продуктите, които компаниите предлагат, обикновено са отражение на съществуващата здравноосигурителна система, смята Светла Несторова от “Булстрад”. Според нея корпоративните застраховки са по-широко разпространени у нас от индивидуалните, но в следващите 2-3 г. индивидуалните ще се увеличават.